В истории русско — итальянской семьи Провази — Давидэ (36 лет), Тани (36 лет) и Лепы (2 года) открывается новая страница — переезд в квартиру, которую они покупают. Ипотека потребует от родителей, не привыкших к жесткому контролю расходов, концентрации всех финансовых сил.
Неожиданный поворот. Пример ипотечного кредита
Мы пригласили героев зайти в редакцию: Таня и Давидэ на несколько дней прилетели из Милана в Москву, чтобы навестить родных. Счастливые лица супругов — наглядное доказательство того, что виртуальное знакомство может перерасти в удачный брак. Они жили в разных странах и ничего не знали друг о друге. Таня Полухина выросла в Москве. Библиотекарь по образованию, она вела дела в небольшой компании, занимающейся экспортом российской бумаги. Семья Тани — родители и сестра — никогда не жила бедно, но всегда «впритык». Поэтому и в вуз наша героиня поступала на вечернее отделение: нужно было зарабатывать. На первом курсе по знакомству устроилась уборщицей в управление РЖД. Потом трудилась уже по специальности — выдавала книги в студенческой библиотеке Финансовой академии. Были и другие подработки. «Однажды я продавала книги с лотка на платформе Текстильщики, вспоминает Таня. Было жутко холодно, на мне были тяжеленные валенки, но я старалась весело общаться с людьми. Я ужасно замерзла, но получила деньги в тот же день — и почувствовала, как трудно они достаются».
Давидэ работал программистом в Милане и не собирался в далекую Россию. Особых сложностей с деньгами у юноши никогда не было: пока учился на физическом факультете университета, финансово поддерживал отец. Но доучиться не получилось: со студенческой скамьи Давидэ призвали в армию. Там наш герой заработал свои первые деньги — 1500 лир, сегодня это €75 в месяц. (Для сравнения: солдат — срочник внутренних войск МВД России сейчас получает 200 руб. в месяц — примерно €5.)
В армии Давидэ серьезно занялся компьютерами и через месяц после демобилизации по объявлению в газете устроился оператором ПК в компанию, доставлявшую грузы с материка на остров Сардиния. Потом, использовав накопленные знания в логистике, юноша научился программировать модули для ЗАР — автоматизированной системы управления внутренними процессами предприятия, такими как бухгалтерский учет, торговля, производство, управление складами и т.д.
С тех пор карьера Давидэ медленно, но верно шла в гору. Он успел сменить несколько мест работы и сегодня руководит небольшой командой ЯАР — программистов. Работа такая, что постоянно приходится подстраиваться под специфику бизнеса того или иного клиента, а значит, осваивать новые IT — технологии.
Пять лет назад Давидэ и Таня встретились в виртуальном пространстве. Таня мечтала выучить язык Данте Алигьери и Эроса Рамадзотти, поскольку по работе ей часто приходилось вести переговоры с итальянцами. Она стремилась через ICQ найти людей, с которыми можно попрактиковаться в живом общении на итальянском. Одним из ее собеседников и стал Давидэ.
Три года они присматривались друг к другу. За первой туристической поездкой Тани в Италию, в ходе которой наконец состоялось очное знакомство наших героев, последовала целая серия путешествий: Давидэ приезжал в Москву, вместе они побывали в Испании, Австрии, Греции
В конце концов Давидэ пригласил Таню погостить пару месяцев в Милане, а вскоре сделал ей предложение. Два года назад у них родился сын Леонардо — Павло, которого родители нежно называют Лепа. Живет маленькое семейство в большой квартире, принадлежащей отцу, самому Давидэ и его брату, в тихом зеленом районе в двадцати минутах ходьбы от знаменитого миланского собора Дуомо.
Все шло отлично. Как непохожи были чинные кварталы центрального Милана на панельные новостройки Медведково, среди которых выросла Таня! Здесь сбылась ее давняя мечта — она выучила итальянский, на котором теперь говорит с мужем.
И вдруг отец Давидэ предложил братьям… снимать комнаты в их квартире. В противном случае он собирался продать свою половину. Братья были еще подростками, когда их мать умерла. Принадлежавшая ей половина квартиры отошла детям, вторая осталась в собственности отца. Платить ренту за квартиру, в которой они родились, братья отказались, и тогда отец действительно продал свою долю. Вся эта малоприятная бытовая история закончилась тем, что другого варианта, кроме переезда, у Тани и братьев Провази не осталось.
К счастью, у Давидэ были сбережения. Два года он работал над проектом в Болонье, в 220 км от Милана, и в дополнение к своей зарплате получал командировочные — €110 в день. Это с лихвой покрывало расходы, тем более что работодатель оплачивал жилье, питание и билеты на поезд, которым Давидэ возвращался в Милан на выходные. Накопившуюся сумму Давидэ и Таня и отдали в качестве первого взноса за новую квартиру.
Таня и Давидэ уже присмотрели себе дом в хорошем зеленом районе города. Рядом метро и, что сейчас особенно важно,детский сад.
Жилье они покупают на вторичном рынке: дом построен в конце 1980 — х годов. Квартира площадью 90 кв. м обойдется супругам в €243 тыс. Давидэ уже выплатил первый взнос — €30 тыс., еще €100 тыс. он получит после продажи своей доли в родительской квартире. Останется отдать €113 тыс. за жилье и €7000 за услуги риелтора и нотариуса. «В Италии нотариат стоит умопомрачительных денег», жалуется наш герой.
Знает ли Давидэ, что в Москве за €250 тыс. они с Таней смогли бы позволить себе обшарпанную «двушку» где-нибудь в Очаково или Филях? И что абсолютный минимум ипотечных ставок в России колеблется около 10%, а не чудесных 2,5-5%, как в Италии? Если бы знал, то, наверное, не жаловался бы.
Побывав в трех миланских банках, наши герои выяснили, что минимальная сумма, которую им придется ежемесячно выплачивать (ипотечный кредит им предоставили на 25-30 лет), составляет €625. Общая же сумма кредита пока не ясна: она зависит от того, какую процентную ставку выберет семья — фиксированную или плавающую. Эту задачу супругам Провази еще предстоит решить. Дело в том, что фиксированная ставка выше плавающей: 4,5-5% против 2,5-3%. Однако она зависит от учетной ставки Лондонского межбанковского рынка LIBOR, а это значит, что в какой-то момент процент может резко увеличиться (хотя при оформлении договора ипотечного кредитования максимальный процент в нем можно зафиксировать).
Таня считает, что настала ее очередь пополнять семейный бюджет, вернувшись на работу. С момента рождения сына она сидела с ребенком. Сейчас Лепе уже два года, Таня отдает его в детский сад, а сама изучает вакансии в сфере торговли с Россией. Русский язык и восемь лет работы в экспортной компании должны стать ее козырями.
Но пока предложений нет, и Давидэ опасается, что с новыми расходами на детский сад вся его зарплата — около €2000 в месяц — будет уходить на погашение ипотечного долга и семье придется считать каждую копейку. Оправданы ли его опасения и на что может рассчитывать молодая семья Провази, расскажет консультант «ЛБ».
Около €600 в месяц. Однако важно понимать, что LIBOR в кризис достиг своих минимальных значений (в начале 2008 года — около 5%, сейчас LIBOR 12М составляет около 1,4%) и начинает постепенно расти. Не исключено, что через один — два года 3% превратятся в 4,5-5%. Больший рост маловероятен, так как вряд ли Европа столкнется с чрезмерно высокой инфляцией. Можно предположить, что за 25 лет ставка, привязанная к LIBOR, будет снижаться, хотя не исключены периоды повышения ставки на несколько лет.
Так что семья Провази может на первый год выбрать плавающую ставку, а через год или даже раньше, если LIBOR пойдет вверх, а доходы семьи не увеличатся, изменить ее на фиксированную, а потом вновь выбрать плавающую, когда LIBOR пойдет вниз.
При более или менее стабильном значении LIBOR семья сможет снизить размер ежемесячного платежа более чем на €100. На руках у Тани и Давидэ будет оставаться больше свободных средств. Через год накопленные €1200 можно будет приплюсовать к полученной задолженности по зарплате (€12 000) и частично погасить кредит досрочно.
Но перед тем, как выбрать фиксированную или плавающую ставку по кредиту, Таня и Давидэ должны детально изучить условия смены ставок: сколько стоит такое переключение (оно явно не бесплатное), как часто его можно производить, через какое время его разрешается повторять и т.п. Возможно, стоимость такого переключения будет не самой низкой, и слишком часто «перепрыгивать» с фиксированной ставки на плавающую и обратно окажется невыгодно.
Программа на 2020 год
Апартаменты в горах или у моря — эту финансовую цель, намеченную на 2020 год, наши герои указали в анкете, присланной для финансового анализа. Честно говоря, пока планировать достижение этой цели невозможно. Когда начнутся выплаты ипотечного кредита, у семьи Провази почти не останется свободных средств. В этих условиях вряд ли можно за 10 лет накопить на апартаменты стоимостью €100 тыс. Даже если ежемесячный платеж удастся снизить до €600, нельзя однозначно сказать, что ставка LIBOR не возрастет за 10 лет и Провази смогут ежемесячно откладывать €230 на новую цель.
Но даже если и смогут, эти накопления лучше направить на досрочное погашение кредита, а не на новую финансовую цель. В противном случае супруги будут выплачивать ипотеку до пенсии, и больше у них ни на что не останется средств.
Но, разумеется, ситуация может измениться к лучшему. Например, если Таня выйдет на работу, будет получать минимум €1000 в месяц, и семья сможет откладывать больше.