Ипотечный вклад
Такой вид денежного накопления, как ипотечный вклад, появился на российском рынке банковских услуг сравнительно недавно, но уже успел приобрести заслуженную популярность среди вкладчиков. Как правило, этот вид депозита предназначен для тех граждан, которые в будущем собираются приобрести недвижимость. Таким образом, ипотечный вклад является целевым вкладом, предназначенным для накопления денежных средств для оплаты первоначального взноса по ипотеке. Такие вклады в банках Москвы можно пополнять на протяжении всего срока действия депозита. Проценты обычно зависят от вложенной суммы и начисляются на депозитный счет ежемесячно. При этом не предусматриваются расходные операции, и не существует автоматической пролонгации вклада. По окончании срока хранения ипотечного вклада накопленные средства полностью или частично перечисляются банком на выплату первого взноса по ипотеке. Однако клиент имеет право отказаться от перевода этих средств для оплаты ипотечного взноса. В этом случае депозит будет автоматически закрыт. Все условия по закрытию ипотечного вклада указываются в банковском договоре с клиентом. В случае досрочного расторжения вклада обычно применяются ставки по вкладу или другие специальные ставки, установленные банком.
При открытии ипотечного вклада, заемщики получают льготные условия. Это особенно выгодно для тех, кто планирует в дальнейшем оформить ипотечный кредит в этом же банке. Клиенту, уже имеющему открытый депозит, всегда больше шансов рассчитывать на получение кредита. Тем не менее, наличие ипотечного вклада не является гарантией о положительном решении на выдачу кредита. Банк, в любом случае, всегда будет руководствоваться собственными интересами и обязательно учтет любые негативные факты из «досье» заемщика: наличие на его счету когда-то непогашенных вовремя кредитов, опоздания с ежемесячным пополнением вклада и т.д. И в качестве решающего фактора банк все равно будет рассматривать платежеспособность клиента.
Первоначальный взнос по ипотеке, как правило, составляет от 20% до 30% от общей стоимости приобретаемой недвижимости, в связи с чем ипотечные вклады обычно представляют собой значительные суммы денег. Для вкладчика это подразумевает определенный риск, так как государство страхует вложения на сумму не более 700 тыс. рублей. Возврат средств, превышающих эту сумму, государством не гарантируется, что обязательно должны учитывать все, кто собирается открыть ипотечные вклады.